Con el fin de apoyar el acceso a la vivienda a los sectores de bajos ingresos, el proyecto de Ley de Servicios Financieros propuesto por el Gobierno plantea que el Estado determine niveles mínimos de cartera, que las instituciones financieras deberán mantener en créditos destinados a vivienda social, techos para las tasas de interés a ser cobradas para esos créditos y límites para su cobranza, en caso de que los prestatarios no los hubieran honrado, por hasta el monto del remate judicial del bien hipotecado, aunque el monto recuperado fuera inferior al saldo del crédito. El mencionado proyecto de ley establece también que por vivienda social se entiende a departamentos por un valor de hasta $us 100 mil y casas por un valor de hasta $us 120 mil.
Para financiar una vivienda de $us 120 mil a 25 años plazo, el prestatario requeriría tener un ingreso mensual de al menos $us 2.400, para poder cubrir la cuota mensual del crédito que sería de $us 700, bajo el criterio de que la cuota no debería superar el 30% de los ingresos mensuales. ¿Quiénes tienen ingresos mensuales de $us 2.400 serán parte del sector de bajos ingresos del país?
Por otra parte, si las instituciones financieras, ante el incumplimiento del crédito, no pueden recuperar más que el monto del remate judicial del bien hipotecado, y tomando en cuenta que los recursos que prestan son los ahorros del público que deben devolver, para tener una adecuada cobertura del crédito tendrían que exigir una relación mayor de garantía, lo que implica financiar un porcentaje menor del valor del inmueble, por ejemplo en lugar del 80% el 60%, debiendo cubrir el interesado con sus propios recursos el otro 40% para poder acceder al crédito.
Como son pocas las personas que pueden cubrir un porcentaje mayor del valor de un inmueble, para cumplir con el nivel mínimo de cartera en créditos para vivienda social a una tasa con techo, las instituciones financieras tendrán que asumir un mayor riesgo. ¿Contribuirá a la estabilidad y confianza del sistema financiero que las instituciones financieras asuman mayores riesgos?
